Crédits Immobiliers
QU’EST-CE QU’UN CRÉDIT IMMOBILIER ?
Un crédit immobilier ou un prêt immobilier est un emprunt que contracte une personne auprès d’une banque afin de pouvoir acheter un bien immobilier. Cet emprunt est le plus souvent proposé par une banque nationale ou internationale mais des solutions sont également possibles avec des organismes financiers spécialisés.
Cet emprunt est proposé sur une durée qui varie de 7 ans à 25 ans, il va donc servir à financer tout ou partie de l’acquisition du bien immobilier qui est concerné par la demande de financement. Un crédit immobilier peut également financer la construction d’une maison individuelle, être utilisé pour financer des travaux.
Un prêt immobilier peut être débloqué pour la résidence principale de l’emprunteur, sa résidence secondaire ou un logement à but locatif comme un appartement en loi Pinel ..
Ats Finance Castries propose également des financements pour les résidents ou les non-résidents. Suisses, Belges, Anglais, Américains… Les banques peuvent proposer des solutions en prêts amortissables ou en in fine. Cette seconde solution est proposée pour les investisseurs car une épargne est nantie en garantie sur un contrat d’assurance vie.
Les taux de crédit immobilier explications :
Le taux de crédit immobilier est toujours présenté par les banques en taux nominal hors assurances.
Il existe deux types de Taux : Taux fixe ou Taux révisable ?
Le prêt à taux fixe signifie donc que le taux d’intérêt du crédit immobilier va rester identique pendant toute la durée du financement immobilier. Le prêt à taux révisable ou appelé aussi variable signifie que le taux d’intérêt est révisé de manière périodique, souvent à la date anniversaire du prêt et en fonction de l’évolution d’un indice de référence (Indice Euribor 3 mois, 12 mois). La mensualité est normalement sécurisée avec une augmentation maximale sur la durée du prêt immobilier, chaque banque propose ses propres produits en taux révisables : Capé sur le taux +2 -2 …
Comment sont calculés le TAEG et le taux d’usure ?
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est le taux qui détermine le coût total d’un prêt, en incluant tous les frais. C’est un excellent indicateur pour comparer plusieurs offres de crédits, car il reprend dans son calcul le taux du prêt, le coût de l’assurance emprunteur, les frais de dossier, les frais de courtage s’il y en a, les frais de garantie caution ou garantie réelle et les frais de notaire. Le TAEG est obligatoire dans les offres de crédits.
Le TAUX d’usure est calculé par la Banque de France, celui-ci est calculé et modifié tous les 3 mois. Les banques ont l’obligation de proposer des crédits sous le taux d’usure afin de valider leur offre de prêt https://www.banque-france.fr.
Quels sont les différents types de prêts immobiliers ?
Il existe plusieurs types de crédits immobiliers destinés à financer une résidence principale, un achat en investissement locatif, l’investissement d’une résidence secondaire.
Le prêt amortissable est le crédit immobilier le plus commun qui est proposé aux emprunteurs pour leur résidence principale
L’emprunteur va rembourser les intérêts et le capital sur une durée fixée dès le départ prévue dans l’offre de crédit.
Le prêt à palier ou lissé
Ce montage vient emboiter le nouveau prêt à d’autres charges de crédits, cela va générer des paliers afin de conserver une mensualité identique pendant toute la durée du financement.
Le prêt relais
Il est consenti lorsqu’un acquéreur n’a pas encore vendu un bien, ce prêt va lui permettre d’en acheter un second, la banque prend alors une double garantie sur les deux biens : le bien à vendre et le bien à acquérir. Il existe le prêt relais sec ou le prêt relais avec long terme.
Le prêt In Fine
Avec ce type de prêt, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts pendant toute la durée du prêt. Le capital n’est pas amorti mais son remboursement s’effectue en une seule fois, à l’échéance. Ce type de financement est proposé aux investisseurs voir aux non-résidents.
Un capital épargne sera nanti au profit de la banque en plus de la garantie hypothécaire.
Le prêt hypothécaire
Ce type de crédit appelé prêt hypothécaire est un prêt de trésorerie, adossé à un/des biens immobiliers. Il pourra financer des acquisitions hors de France, des travaux, des projets autres. Ce type de financement est réservé uniquement à certains biens qui seront situés dans des zones géographiques définies par les banques.
Nous avons des solutions de prêts hypothécaires pour des biens détenus en SCI ou SARL de famille : contactez nous. ATS FINANCE- PROVENCE FINANCEMENT
Le prêt Accession sociale PAS, Le prêt à taux zéro PTZ
Ils sont proposés en fonction des revenus des emprunteurs et du projet, ces deux prêts sont uniquement proposés pour l’acquisition d’une résidence principale, en complément d’un autre crédit immobilier proposé par la banque.
Le crowfunding
C’est un financement participatif sous forme d’un crédit sur une durée plus ou moins longue qui permet à des particuliers ou à des entreprises d’emprunter directement auprès d’autres particuliers ou entreprises afin d’éviter les banques. Ce type de financement est bien adapté pour les prêts professionnels.
Le regroupement de crédits
Comme son nom l’indique c’est une opération bancaire qui consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul. Ce type de crédit peut être proposé à des propriétaires ou bien à des locataires.
Les taux de crédit immobilier explications :
Les garanties réelles :
IPPD ou l’Hypothèque, celles-ci doivent être inscrites par le notaire auprès du bureau des hypothèques.
Les garanties sous seing privé
Les banques favorisent les caution bancaires : Crédit logement, Saccef , Camca .. , elles travaillent en collaboration avec leur propre société de caution, le dossier sera étudié deux fois : une fois par la banque et validé une seconde fois par la société de caution.
Que se passe-t-il si la société de caution refuse le dossier ? Le dossier qui a été refusé par la société de caution, aura peu de chance de trouver une suite favorable, à moins que la banque décide de valider le dossier avec une garantie réelle (notée ci-dessus) suite à des éléments rassurants que l’emprunteur pourra mettre en place : apport personnel plus important, mise en place d’un épargne programmée…
Les frais pour un crédit immobilier
L’assurance de prêt immobilier : Trouver la meilleure assurance de prêt, en réalisant un comparatif des garanties proposées par le contrat groupe de la banque et un contrat en délégation d’assurance.
Quels sont les différents frais pour un prêt immobilier :
Lorsqu’un compromis se signe le notaire va demander un acompte entre 5% à 10% du montant de l’acquisition
- Le taux du prêt
- Les frais de dossier
- Les frais de courtage
- Les frais de notaire
- Les frais de garanties (Garanties hypothécaires ou Caution bancaire)
- Les frais d’assurances emprunteurs
- Les frais de gestion des comptes proposés par la banque qui aura été choisie.
Mais est-ce vraiment intéressant/rentable de passer par un courtier ?
Faire appel à un courtier, va engendrer des frais d’intermédiation. Un mandat de courtage ou de conseils doit être signé entre les clients et le courtier afin de justifier les frais qui seront dus à l’intermédiaire.
Cependant les frais qui seront payés seront inférieurs aux économies réalisées (sur les conditions du taux du prêt et de l’assurance emprunteur) grâce à son intervention : c’est donc une opération rentable.
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